Trwa ładowanie...
Zaloguj
Notowania
Przejdź na

Ważne zmiany w prawie. Dotkną biorących kredyty

0
Podziel się:

Rząd chce zmienić ustawę o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Ma to pobudzić gospodarkę.

Ważne zmiany w prawie. Dotkną biorących kredyty
(PAP/Radek Pietruszka)

Rząd przyjął przygotowany przez Ministerstwo Finansów projekt założeń do nowelizacji ustawy o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Nowe prawo ma zachęcać do szerszego korzystania z tego instrumentu. Zdaniem resortu finansów ma to dodatkowo pobudzić gospodarkę. Tymczasem wartość kredytów i tak mocno rośnie. W drugim kwartale tego roku banki udzieliły 45,5 tys. kredytów mieszkaniowych o wartości 9,6 mld zł. Oznacza to wzrost odpowiednio o 8,48 proc. i 8,17 proc. wobec pierwszego kwartału - wynika z raportu AMRON-SARFiN.

Listy zastawne to długookresowe papiery dłużne oferowane przez banki hipoteczne zwykle inwestorom instytucjonalnym. Ich zabezpieczeniem są wierzytelności hipoteczne.

W projekcie napisano, że celem zmian jest zniesienie barier dla ich emisji. _ Zmiany zawarte w założeniach do ustawy o listach zastawnych i bankach hipotecznych powinny pozytywnie wpłynąć na rozwój listów zastawnych emitowanych przez banki hipoteczne _ - czytamy w komunikacie CIR po posiedzeniu rządu.

Zdaniem CIR ograniczy to praktykę finansowania wieloletnich kredytów przez krótkoterminowe depozyty, umacniając bezpieczeństwo sektora bankowego. W projekcie zaznaczono, że _ stwarza to istotne zagrożenie dla stabilności polskiego sektora bankowego, który posiada co prawda stosunkowo wysoką płynność krótkoterminową, ale płynność długoterminowa jest istotnie ograniczona _.

Jak czytamy w projekcie wprowadzona w 1997 r. ustawa o listach zastawnych i bankach hipotecznych nie przyczyniła się do rozwoju listów zastawnych. Wskazano, że obecnie w Polsce listy zastawne pokrywają 0,7 proc. wartości udzielonych kredytów mieszkaniowych, podczas gdy w Czechach poziom ten wynosi 42 proc., a w niektórych krajach Europy Zachodniej sięga 100 proc.

Zaznaczono ponadto, że pakiet CRD IV (rozporządzeń unijnych dotyczących instytucji finansowych) przewiduje w najbliższej przyszłości zmiany w zakresie norm płynności długoterminowej. _ Ulegnie znacznemu zwiększeniu obowiązek utrzymywania poziomu stabilnego finansowania, między innymi poprzez długoterminowe papiery dłużne, a brak ich rozwoju może się przyczynić bezpośrednio do konieczności zmniejszenia akcji kredytowej, co będzie miało bezpośrednie przełożenie na gospodarkę realną _ - napisano.

Listy zastawne staną się powszechne?

W Ocenie Skutków Regulacji resort finansów przewiduje, że w perspektywie 5 lat od wejścia w życie zmian udział refinansowania listami zastawnymi nowych kredytów mieszkaniowych osiągnie poziom 20 proc., a w odniesieniu do całego portfela kredytów mieszkaniowych na rynku wyniesie 7 proc.

MF wskazało, że projekt przewiduje też zmiany zwiększające poziom bezpieczeństwa wierzycieli z listów zastawnych. Według MF przyczyni się to do podniesienia ratingu tych papierów wartościowych oraz obniżenia kosztów finansowania dla banków. Jednocześnie zniesione zostaną aktualne bariery związane z atrakcyjnością listu zastawnego dla jego inwestorów.

Resort finansów zaproponował m.in. wprowadzenie obowiązku utrzymywania przez banki hipoteczne _ ustawowego nadzabezpieczenia _ listów zastawnych, w wysokości co najmniej 10 proc. wartości emisji. Banki będą musiały też utworzyć _ bufor płynności _ na zabezpieczenie obsługi odsetek od listów zastawnych.

Projekt zawiera regulacje ograniczające możliwość żądania przedterminowego wykupu listów zastawnych. Przewidziano też zmianę limitu emisji listów zastawnych na podstawie kredytów mieszkaniowych z poziomu 60 proc. do poziomu 80 proc. wartości nieruchomości. Projekt zakłada także zmiany w prawie upadłościowym, dotyczące m.in. zasad zaspokajania wierzycieli z listów zastawnych.

Założono, że sąd - na wniosek banku hipotecznego, z którym zostanie zawarta umowa kredytowa na nabycie mieszkania, a wcześniej umowa nabywcy z deweloperem o sprzedaż mieszkania - będzie dokonywał _ z urzędu _ wpisu w księdze wieczystej (w ramach przedsięwzięcia deweloperskiego) roszczenia banku hipotecznego o ustanowienie na jego rzecz hipoteki (chodzi o zabezpieczenie spłaty kredytu na nieruchomości lokalowej, jednocześnie z wyodrębnieniem lokalu przez dewelopera).

Według resortu finansów w praktyce deweloperzy niechętnie dokonują wpisów takich roszczeń lub zwlekają z tym. Prawny obowiązek uzyskania zgody od dewelopera na taki wpis, eliminuje bank hipoteczny jako podmiot, który konkuruje na rynku w udzielaniu kredytów na nabywanie mieszkań od deweloperów.

MF ocenia, że dzięki zmianom zwiększą się możliwości kredytowe firm. Założono, że połowa puli na dalszą akcję kredytową wynikającą wyłącznie z refinansowania kapitałem pozyskanym z emisji listów zastawnych zostanie przeznaczona na sektor przedsiębiorstw. Druga część zostałaby przeznaczona na kredytowanie celów mieszkaniowych osób fizycznych, co zwiększy wpływy przedsiębiorstw z branży budowlanej.

_ Poza realnymi wpływami finansowymi na sektor przedsiębiorstw rozwój akcji kredytowej będzie miał również przełożenie na całą gospodarkę i jej potencjalny wzrost _ - napisano. MF szacuje poza tym, że dzięki zmianom dodatkowe wpływy do budżetu w ciągu 10 lat od wejścia ich w życie wyniosą łącznie prawie 5 mld zł. Korzyści dla przedsiębiorstw obliczono w tym czasie na ponad 18 mld zł, a dla banków na ponad 6,6 mld zł.

Zmiany będą także dotyczyć ustawy Prawo upadłościowe i naprawcze, w której określone zostaną zasady zaspokajania wierzycieli z listów zastawnych. Przede wszystkim, każdy wierzyciel z listu zastawnego będzie miał zapewnione takie same prawa względem odrębnej masy upadłości.

Przewidziano również zmiany w ustawie o podatku dochodowym od osób prawnych. Zaproponowano też nowelizację ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych. A kolejne zmiany - zwiększające możliwości inwestowania w listy zastawne przez otwarte fundusze emerytalne i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe - mają dotyczyć ustawy o organizacji i funkcjonowaniu funduszy emerytalnych oraz ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych.

Założono, że nowe regulacje będą obowiązywać od 1 stycznia 2015 r. Jednak termin ten może być zmieniony w celu zapewnienia odpowiedniego vacatio legis dla zmian wprowadzonych ustawą, która zostanie opracowana na podstawie założeń.

Kredytowy rekord w drugim kwartale

W drugim kwartale tego roku banki udzieliły 45,5 tys. kredytów mieszkaniowych o wartości 9,6 mld zł. Oznacza to wzrost odpowiednio o 8,48 proc. i 8,17 proc. wobec pierwszego kwartału - wynika z raportu AMRON-SARFiN przygotowanego przez Związek Banków Polskich.W badaniu wskazano, że akcja kredytowa w segmencie hipotek, jaką obserwowano w drugim kwartale, była porównywalna z odnotowaną w trzecim oraz czwartym kwartale ubiegłego roku.

_ - Potwierdza się sezonowość na rynku kredytów mieszkaniowych. Wyniki drugiego kwartału oznaczają odbicie i to odbicie znaczące - mówił podczas ubiegłotygodniowej konferencji prasowej przewodniczący Komitetu ds. Finansowania Nieruchomości ZBP Jacek Furga. - W całym 2014 r. wyniki nie powinny być gorsze od tych za miniony rok _ - dodał.

Furga stwierdził, że w całym 2014 r. banki mogą udzielić kredytów hipotecznych wartych ok. 37 mld zł. - Wartość udzielonych kredytów może być nieznacznie większa niż w 2013 r. i wyniesie około 37 mld zł - powiedział Furga. W minionym roku było to 36,5 mld zł, czyli o 6,7 proc. mniej niż w 2012 r.

Z danych wynika, że po drugim kwartale br. wartość całego portfela kredytów mieszkaniowych sięgnęła 339 mld 244 mln zł, co oznacza wzrost w ujęciu kwartalnym o 1,25 proc., czyli 4,172 mld zł. Z kolei liczba czynnych umów o kredyt mieszkaniowy wyniosła po drugim kwartale 1 mln 855 tys. 439 sztuk, czyli wzrosła o 1,91 proc.

Autorzy badania wskazali, że przeciętna wartość kredytu złotowego udzielanego w minionym kwartale wyniosła 205 tys. 692 zł, czyli była na porównywalnym poziomie, jak w pierwszych trzech miesiącach tego roku.

W przypadku średniej dla kredytu walutowego odnotowano ponad 30-procentowy wzrost, do 653 tys. 86 zł.

W badaniu zaznaczono, że wśród nowych kredytów mieszkaniowych, te w walucie krajowej stanowiły 99,69 proc.

W ubiegłym kwartale w przypadku nowych kredytów dominowały te o wartości do 100 tys. zł. Jednocześnie zmniejszył się odsetek kredytów o wartości 300-400 tys. zł. Ponadto największy udział w nowych kredytach (61,2 proc.) miały te zaciągane na okres od 25 do 35 lat.

Z danych wynika też, że zmniejszył się odsetek kredytów o wysokim LtV (wskaźnik wartości nieruchomości do zaciąganego kredytu). Udział kredytów, których LtV przekroczyło 80 proc. spadł do 47,59 proc. Autorzy badania wskazali, że drugi kwartał z rzędu rośnie natomiast popularność kredytów o wskaźniku LtV pomiędzy 50 a 80 proc.

Z badania wynika też, że w drugim kwartale br. wydano 42540 pozwoleń na budowę, czyli o 25 proc. więcej niż w pierwszych trzech miesiącach roku. Wzrosła również liczba rozpoczętych budów i wyniosła 40021, co oznacza, że względem pierwszego kwartału wzrosła o 24 proc. Liczba mieszkań oddanych do użytku spadła drugi kwartał z rzędu. Tym razem o 14 proc., do 30726.

Czytaj więcej w Money.pl
Kredyty hipoteczne będą coraz droższe Analitycy nie wykluczają dalszych podwyżek, jeśli dojdzie do obniżenia stóp procentowych.
Polacy wykorzystali zaledwie jedną czwartą dopłat MdM Po pół roku funkcjonowania programu, liczba chętnych maleje. Pieniądze przepadną?
Nowe prawo pozwoli uwolnić się od długów - _ To dostosowanie polskiego prawa upadłościowego do standardów zachodnich _ - mówi przedstawiciel resortu sprawiedliwości.
Legalna marihuana. Tutaj budżet może zarobić na niej 67 mln Prezydent Urugwaju jako pierwszy na świecie zdecydował się w pełni zalegalizować obrót _ trawką _. Na handlu nią zarabia również Kolorado.
Oceń jakość naszego artykułu:
Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści.
Źródło:
money.pl
KOMENTARZE
(0)